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[佰联安•分享]实战┆十年小贷风控经验总结

作者:  佰联安小贷    日期  :  2015-04-28 16:19    访问  :

实战┆十年小贷风控经验总结
 
一、贷款风险管理
 
1、人的风险是第一位的,关注企业法人的经历,是否诚实守信,有无不良嗜好,口碑的情况。
2、不过分依赖财务报表。
3、关注现金流,银行要重点测算企业现金流,注重第一还款来源,不过分依赖抵押物和保证措施。
4、注重企业的经营历史和可持续发展。
5、监督企业是否按约定用款以及回笼款的情况。
6、对企业的风险管理实质上就是对企业负责人的管理,加强对人的管理。 凡是不诚实说谎、有不良嗜好,经营没思路、管理能力差、风险意识淡漠的客户,再好的抵押物坚决不贷。
7、对贷后检查出的不良信号,及时处置,尽快化解不良风险。
8、有针对的营销客户,也可将风险杜绝门外,营销来的客户的贷款质量比介绍来的客户要高。
9、所有小企业贷款均追加股东和法人提供连带责任担保。
 
二、风险预警信号
 
(一)客户管理层或关键技术人员变化的信号
1、关键管理人员或技术人员行为异常;
2、财务计划和报告质量下降;
3、主要业务频繁变化;
4.对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策;
5.核心盈利业务削弱和偏离;
6.以往的合作伙伴不再与其合作;
7.不遵守授信承诺;
8.管理层能力不足或构成缺乏代表性;
9.缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。
 
(二)业务运营环境变化的信号
1.存货异常变化:
2.工厂维护或设备管理落后;
3.主要业务发生变动;
4.缺乏操作控制、程序、质量控制等;
5.主要产品线上的供货商或客户流失;
6.水电费或其他公用事业收费的支出显著减少。
 
(三)财务状况变化信号
1.付息或还本拖延,经常申请延期支付,或申请实施新的授信,或不断透支;
2.申请实施授信支付其他银行的债务,授信抵押品情况恶化或再次用于抵押;
3.客户或其业主或其主要股东向其他企业或个人提供抵(质)押物担保或保证;
4.客户主要股东向其他人转让或拟转让股权;
5.客户财务比率指标恶化,包括:
 
(1)流动性比率如流动比率、速动比率等过低;
(2)杠杆比率如负债比率过高,经常用短期债务支付长期债务或作为长期资金使用;
(3)保障比率如利息保障倍数过低,现金流不足以支付利息;
(4)获利能力比率如资产收益率、资本收益率等大幅下降。
 
6.应收、应付项目发生异常变化;
7.支票收益人要求核实客户支票账户的余额;
8.定期存款余额减少:
9.授信需求增加,短期债务超常增加;
10.客户自身的配套资金不到位或不充足;
11.其他银行提高对同一客户的利率;
12.客户申请无抵(质)押授信产品或申请特殊还款方式;
13.银行无法控制抵押品和质押权;
14.客户无形资产占比过高或者无形资产估价过高;
15.客户或有负债大幅增加;
16.客户关联交易增多。
 
(四)客户履约能力变化信号
1.客户现金流出现问题;
2.客户产品或服务的市场需求下降;
3.客户还款记录不正常或未按合同还款;
4.客户欺诈,如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务;
5.客户弄虚作假;
6.客户主要业务或经营环境的重大变动。
 
(五)非财务信息提示
1.客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员人员的个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况等;
2.客户业主或主要股东个人及其家庭其他投资、资产负债及或有负债情况;
3.客户业主或主要股东家庭成员情况、家庭居住情况,婚姻状况,家庭大致日常收入、生活开支情况:
4.客户业主或主要股东个人资信情况,信贷登记咨询系统和个人征信系统信息;客户在工商、税务、海关等部门的信用记录情况;
5.客户近一年的水电费或其他公用事业收费清单;
6.客户近一年的设备运转和开工率;主要生产设备的技术水平;
7.客户成品仓库的入库、出库情况;
8.客户的纳税情况;
9.客户的资产、职工人数、收入情况;
10.客户近一年的现金流情况;
11.客户主要供应商和销售商情况;
 
(六)与客户品质有关的信号
 
1.客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员失踪或无法联系;
2.客户拒绝提供与信用审核有关的文件;
3.客户隐瞒重要信息或提供虚假信息,如隐瞒资产、债务或抵(质)押品真实情况;
4.客户无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等;
5.客户无正当理由撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件;
6.客户的竞争者、供应商或其他客户对授信客户的负面评价,以及媒体的负面报道:
7.客户改变主要授信银行,向许多银行借款或不断在这些银行之间借新还旧;
8.客户频繁更换会计人员或主要管理人员;
9.客户卷入法律纠纷;
10.客户有破产和解或破产重整经历。
 
(七)小企业业主及主要股东个人的风险预警信息
1.有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德的行为;
2.持有外国护照或拥有外国永久居住权,或在国外开设分支机构;
3.被公众媒体披露的其他不端行为;
4.社会公众对客户法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良;
5.客户法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降。
 
(八)客户在银行账户变化的信号
1.客户在银行的存款不断减少或出现异常变化;
2.对授信的长期占用;
3.缺乏财务计划,如总是突然向银行提出借款需求;
4.短期授信和长期授信错配;
5.经常接到供货商查询核实存款情况的电话;
6.突然出现大额资金向新交易


 
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